Mikä viitekorko kannattaa valita – euribor 3 kk, 6 kk vai 12 kk?
Nopeita liikkeitä viime vuosien aikana tehnyt euribor-viitekorko on herättänyt jälleen kysymyksen siitä, mikä viitekorko olisi asuntovelalliselle paras valinta. Suurin osa pankeista tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden ottaa lainaa joko 3 kuukauden, 6 kuukauden tai 12 kuukauden euriboriin perustuen. Tällä päätöksellä voi olla valtava merkitys siihen, kuinka paljon lainasta joutuu loppujen lopuksi maksamaan. Mutta mitä nämä eripituiset euriborit käytännössä ovat, ja miten tavallinen ihminen osaa valita niistä oikean?
Euribor-viitekorkojen erot käytännössä
Valittu euribor-korko vaikuttaa siihen, miten paljon lainasta on maksettava kuukausittaisia lyhennyksiä. Tämä johtuu siitä, että suurin osa asuntolainoista toimii niin sanotulla muuttuvalla korolla, joka on sidottu markkinakorko-euriboriin. Kun tätä markkinakorkoa käytetään lainan nimelliskoron perusteena, kutsutaan sitä yleensä nimellä viitekorko.
Kun puhutaan euribor-viitekorkojen käytännön eroista, ne voidaan tiivistää seuraavasti. Mitä lyhyempi valitsemasi euribor-korko on, sitä nopeammin markkinan korkomuutokset heijastuvat oman lainasi korkoon. Toisin sanoen 3kk euribor vaihtelee nopeimmin markkinan mukaan, kun taas 12kk euribor on vakain ja hitain reagoimaan markkinatilanteeseen. Tämä markkinatilanteeseen reagointi näkyy paitsi korkotasossa, myös siinä kuinka usein oman lainasi korko tarkistetaan. Katso tästä taulukosta Euribor-korot päivittäin.
Euribor 3kk – riskialttein valinta
Euribor 3kk on riskialttein valinta, sillä tämä korko tarkistetaan neljä kertaa vuodessa. Jos lainasi perustuu 3kk euriboriin, voivat sen lainanhoitokulut vaihtua radikaalistikin lyhyellä aikavälillä. Tämä pätee riippumatta siitä, onko euribor kyseisellä hetkellä nousussa vai laskussa.
Käytännössä 3kk euriborista on hyötyä silloin, kun korkojen odotetaan laskevan. Koska lainan hinta tarkistetaan kolmen kuukauden välein, lainanottaja pääsee aina nopeasti nauttimaan uudesta, matalammasta korkotasosta. Jos korko nousee, nousevat myös lainanhoitokulut pian sen perässä.
3kk euribor sopii:
- Lainanottajille, jotka osaavat ennustaa euriborin liikkeet
- Lainanottajille, joiden riskinsietokyky on kunnossa
- Lainanottajille, joiden talous kestää nopeatkin korkonousut
Euribor 6kk – välimallin ratkaisu
Euribor 6kk tarjoaa välimallin ratkaisun, jossa viitekorko tarkistetaan kaksi kertaa vuodessa. Se ei liiku edestakaisin markkinan mukana yhtä nopeasti kuin 3kk euribor, mutta ei toisaalta seuraa valtavasti sen perässä 12kk euriborin tapaan.
Kyseessä on tasapainoinen vaihtoehto, joka antaa lainanottajalle mahdollisuuden nauttia koronlaskuista, mutta suojaa silti myös koronnousuilta suhteellisen hyvin. Se kuvastaa pientä riskinottoa, jossa lainanottaja saattaa uskoa korkojen laskuun, mutta ei ole siitä aivan varma.
6kk euribor sopii:
- Lainanottajille, jotka haluavat keskitasoisen riskin
- Lainanottajille, jotka tuntevat korkomarkkinan kohtalaisesti
- Lainanottajille, joilla on budjetissa hieman pelivaraa
Euribor 12kk – vakain vaihtoehto
Euribor 12kk on kaikkein yleisin vaihtoehto, jota suositellaan useimmille lainanottajille. Se on kerran vuodessa tarkistettava viitekorko, jonka ennustettavuus on paremmalla tasolla kuin lyhyemmissä euriboreissa. 12kk euribor tarjoaa vakautta, ja sen ansiosta lainan kuukausierien hinta on tiedossa aina etukäteen 12 kuukauden ajaksi. Näin se suojaa nopeilta korkonousuilta ja antaa lainanottajalle mahdollisuuden varautua niihin ajoissa.
12kk euriborilla on kuitenkin omat ongelmansa. Jos euribor lähtee laskemaan juuri oman korontarkastuspäivän jälkeen, joutuu lainanottaja maksamaan lainastaan markkinaa korkeampaa hintaa pitkään. Näin koronlaskun tarjoamista eduista pääsee nauttimaan vasta vuoden kuluttua.
12kk euribor sopii:
- Lainanottajille, jotka arvostavat vakautta
- Lainanottajille, jotka eivät halua seurata korkoja jatkuvasti
- Lainanottajille, joilla on tiukka kuukausibudjetti
Miten valita sopiva euribor-viitekorko?
Sopivan euribor-viitekoron valitseminen ei ole yksiselitteinen juttu. Kun asuntolainojen pituus voi olla parhaimmillaan useita vuosikymmeniä, voi olla hankalaa ennustaa, mikä korkotaso tulee pitkällä tähtäimellä halvimmaksi. Myös oma taloudellinen tilanne ehtii tässä ajassa muuttua useampaankin otteeseen, mikä voi johtaa suurempaan tai pienempään riskinsietokykyyn. Alta voit katsoa muutamia vinkkejä siihen, miten voit valita itsellesi sopivimman euriborin.
1. Arvioi taloudellinen tilanteesi
Tee ensimmäiseksi rehellinen arvio siitä, millainen oma taloudellinen tilanteesi on juuri nyt – ja miltä sen voisi kuvitella näyttävän tulevaisuudessa. Onko sinulla tarpeeksi suuret tulot, jotta korkeammatkaan lainanhoitokulut eivät aiheuttaisi ongelmia? Entä pystytkö joustamaan tarpeen mukaan kuukausimenoissasi?
Myös säästöillä on merkitystä siinä, kestääkö taloutesi mahdolliset korkomuutokset. Jos olet säästänyt tai pystyt jatkuvasti säästämään rahaa, eivät 3kk euriborin heilahtelut aiheuta samanlaista stressiä kuin ilman säästöjä eläville. Kiinnitä huomiota myös siihen, ovatko tulosi vakaat. Jos ne saattavat pudota esimerkiksi parin vuoden aikajänteellä, ehkäpä pidemmän viitekoron valitseminen on tarpeen.
2. Analysoi markkinatilanne
Kukaan ei tiedä, mihin euribor tulevina vuosina liikkuu. On kuitenkin olemassa paljon talousalan asiantuntijoita, jotka tarjoavat omia euribor-ennusteitaan ilmaiseksi. Näitä ennusteita lukemalla voit saada hyvän kuvan siitä, miten korkomarkkinan odotetaan kehittyvän jatkossa. Esimerkiksi vuodelle 2025 odotetaan yleisesti maltillista korkojen laskua.
Kun markkina-analyysisi on valmis, hyödynnä sitä oikean euribor-viitekoron valinnassa. Jos uskot korkojen nousevan, valitse pidempi 12kk viitekorko, joka reagoi tähän muutokseen hitaammin. Jos taas lasku näyttää todennäköiseltä, on 3kk euribor edullisin vaihtoehto. Epävarmassa tilanteessa voi puolestaan suosia välimallin ratkaisua ja valita 6kk euriborin.
3. Kilpailuta koko lainapaketti
Vaikka euriborilla onkin todella suuri merkitys lainasi hintaan, ei se missään tapauksessa ole kaikki kaikessa. Tee siis ennen lainan valitsemista pohjatyösi kunnolla ja kilpailuta lainasi useamman eri pankin välillä. Tarkastele niiden kokonaistarjouksia todellisen vuosikoron muodossa, sillä se sisältää nimelliskoron ohella myös lainaan liittyvät muut kulut ja maksut.
Koska kyseessä on pitkäaikainen ja tärkeä laina, on sen ehtojen oltava sinun kannaltasi edulliset. Kun olet löytänyt itsellesi sopivimman lainaratkaisun, on sinun vielä käytävä koko lainasopimus läpi mahdollisimman tarkasti. Jos et ymmärrä jotakin kohtaa, pyydä lainantarjoajaa selittämään se selkokielellä. Näin tiedät esimerkiksi sen, miten pankki toimii tilanteessa, jossa päätät vaihtaa euribor-viitekorkoa kesken lainan.
Euribor-viitekoron vaihtaminen kesken lainan
Kun euribor-korot liikkuvat nopeasti edestakaisin, päätyvät monet asuntovelalliset miettimään, olisiko sittenkin paikallaan vaihtaa valittu euribor-viitekorko toiseen. Jos kyseessä on nopea korkojen nousu, ovat 3kk euriborin valinneet yleensä innokkaimpia vaihtajia. Jos taas korko on lähtenyt nopeasti laskuun, vaihtohalukkuus keskittyy niihin 12kk euriborin valinneisiin, joiden korontarkastuspäivä on osunut huonoon ajankohtaan.
Useimmat pankit tarjoavat euribor-viitekoron vaihtamista ilman lisäkustannuksia, kunhan vain teet sen korontarkistuspäivänä. Toisin sanoen 12kk euriborista on vaikeinta päästä eroon, kun tarkistuspäiviä osuu koko vuodelle vain yksi. Mikäli haluat vaihtaa viitekorkoasi, muista ottaa yhteyttä pankkiisi hyvissä ajoin ennen korontarkistusta, jotta saat asian sovittua kaikessa rauhassa. Hetken mielijohteesta korkopäätöksiä ei muutenkaan kannata tehdä.
Euribor-viitekoron vaihtaminen muuna kuin korontarkastuspäivänä on hankalampaa. Joudut maksamaan pankille vaihdosta erilaisia lisäkuluja, kuten sen kärsimän korkotappion siltä ajalta, kun korko olisi sopimuksen mukaan ollut voimassa. Lisäksi pankki saattaa vaatia uuden lainaneuvottelun käymistä. Viitekoron vaihtaminen kesken kauden voi siis tulla kalliiksi, mutta tietyissä tilanteissa pankin vaihtaminen voi olla vaihtoehto.
Yhteenveto
Ei ole yhtä selkeää vastausta siihen, minkä pituinen euribor on paras. Lyhyesti sanottuna 3kk euribor sopii suurimmalla riskinsietokyvyllä operoiville lainanottajille, kun taas pidemmissä euriboreissa riskitasot laskevat.
Jokaisen kannattaa aina perustaa korkopäätöksensä enemmän oman taloudellisen tilanteen kuin oletettujen korkomuutosten varaan. Euriborin ennustettavuus on kohtalaisen hyvä, mutta suuriakin yllätyksiä voi tapahtua, kuten vuosien 2022 ja 2023 pikanousu osoittaa. Hypoteekkiyhdistyksen pääekonomisti Juhana Brotherus antoi oman arvionsa korkotason noususta Kauppalehdelle helmikuussa 2022. Korkomuutoksiin on siis oltava valmiina riippumatta siitä, minkä viitekoron lainalleen lopulta valitsee.